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微信小程序降维打压支付市场?谁将收益谁将被淘汰?

这两年来,以微信、支付宝为代表的扫码支付大面积推广,凭借二维码这一超级入口,正式杀入觊觎已久的传统银行卡收单市场。线下市场本来是银联的天下,结果互联网公司只用2年左右的时间,直接从线上杀到线下,成为银行卡之外最主流的线下小额支付方式。

微信小程序降维打压支付市场?谁将收益谁将被淘汰?

扫码支付的成功有以下几点:

  • 1、商户不需要太多改造,也不需要POS机,就可实现收款;

  • 2、不用提供乱七八糟一堆证件,不用跟银行签订协议(当然,这个是擦边球);

  • 3、用户的手机只要是智能机即可,不需要有NFC功能;

  • 4、扫码支付费率低!并且第三方支付公司具有很强的手续费返佣灵活性;

  • 5、通过软件的方式构造应用场景,使得扫码支付顺其自然。

小程序在以上扫码支付优势的基础上,更加NB,你都不用去收银台了!

小程序不一定代表支付,但凡是有消费场景的小程序,都肯定会带有支付,而且是微信支付。

以餐厅的场景为例:

  1. 到达餐厅就坐;

  2. 打开微信扫描下桌子上的点餐二维码;

  3. 一个漂亮的菜单呈现在你的面前;

  4. 选择可口的菜品;

  5. 提交订单并使用微信支付;

  6. 坐享美味的大餐送到您的面前;

在整个过程中,没有登录,没有关注,没有选择银行卡,没有输入银行卡密码,没有……

这么多没有,是不是让你觉得很爽?然后要不要直接将这个小程序,分享到朋友的群里?

微信小程序降维打压支付市场?谁将收益谁将被淘汰?

接着想下,为什么很爽?小程序缩短了用户获得服务的路径,将整个餐厅与用户进行了连接,支付已经不是一个额外的环节。

通过小程序,可以将以前打算通过APP这个重量级东西实现的应用,现在完全可以通过这个轻量级“小程序”来替代了。

接下来的收单市场会出现什么变化?

  • 1、商户会主动开发自己的小程序,但由于技术能力所限,会涌现出很多小程序开发公司,为商户开发并运营;

  • 2、用户在享受服务的过程中,完成支付,不用再去收银台;

  • 3、小程序运营方将替代收单方,成为商户的主要收款提供方。

当然了,这些变化,短期内,主要影响小额(500元左右)高频、需要排队等商户,大额交易的商户暂时不会有太大变化,毕竟资金数额较大,刷卡的体验会更好一些。

那么小程序在小额支付领域,会对支付产业各方产生哪些影响:

首当其冲,由于场景的直接切入,用户无需到达收银台,更不会去刷卡,导致传统收单机构在这些领域的交易被小程序替代;

其次,由于微信支付直接与银行进行了系统对接,不需要走银联支付通道,银联的银行卡转接市场份额同样会被挤压;

最后,微信的帝国越来越庞大,微信支付成为线下支付主流方式。支付宝扫码支付继续遭受微信支付冲击,这一年流行的聚合支付(主要模式)也将不会有存在的必要;

既然已经看到了趋势,支付业的同仁们肯定不会束手待毙,在这里,有几个方向可以探讨下:

1、收单机构。其实收单机构目前对商户的掌控力还比较强,人际关系方面比互联网公司要强,接下来应该顺应互联网时代线上转向线下的潮流,积极与系统化运营公司合作,向商户提供更为方便的收款服务(比如扫码支付、小程序订制化开发等);

2、银联。在2017年,随着非银行支付机构与银行通道的逐步断开、备付金集中化管理以及网联的成立,非银行支付机构未来会逐步放弃支付通道的继续建设。对于银联来讲,其实是迎来了线上支付的好机遇,如何为非银行支付提供更好的支付服务,做好与网联的差异化竞争,将是银联需要解决的问题。

3、发卡银行。发卡银行之前已经利用公众号实现了微信银行的应用,未来有可能也会开发相关的小程序,放在营业厅或者特惠商户,等待用户去扫一扫,然后向用户提供个性化服务。

未来的一切,都值得期待……

“去中心化”小程序与“中心化”支付

小程序是去中心化的,二维码贴纸可以在商户的任何地方贴上,未来支持“附近的小程序”之后,用户对服务的获取将会更加便捷,在获取服务的同时完成支付,使得支付也是“去中心化”的。

但小程序面对的是“中心化”的支付业态,柜台是小程序想要颠覆的,那么柜台上的什么会受到影响?二维码卡台、POS,这将涉及聚合支付和智能POS。

聚合支付服务提供商,未来的二维码是否也可以跳转到小程序的界面?在支付宝也推出小程序之后,聚合支付是否会变成聚合小程序?

而智能POS这块,影响可能会更大,增值服务是智能POS的未来,如果小程序完成了绝大多数商户需要的增值服务,那智能POS岌岌可危,届时商户可能会出现智能POS成本与小程序开发成本之间的考量。另外,智能POS起源于便捷外卖订单承接,面对小程序可能的冲击,智能POS可以在商户的便捷管理和更加重的商户服务方面加强。

小程序线下场景的颠覆与尴尬

小程序目前在只支持微信支付,想必未来也仅仅支持微信支付。想象一下,如果未来大部分应用都能在微信小程序上运行,但又只能支持微信支付,那么其他支付方式将彻底被边缘化。

在微信的平台只支持微信支付,原本并没什么问题,微信公众号以及服务号的支付就完全被微信支付所承包。但原来的产品,都是需要成为会员、粉丝,关注才能够接受服务,完成支付。现在小程序的到来,就囊括了即时即兴的支付场景,降低了享受服务的门槛。其他所有支付方式连被选择的可能都没有。

猜猜大家的态度

支付宝:支付宝在面对微信小程序肯定是后背发凉的,社交的不成功,使得支付宝目前还是一个钱包工具,即使支付宝也推出小程序,在面对高频的微信,即时即兴的服务获得进而支付,支付宝完全没有优势。

银行:银行的APP包含多种服务,其中还包括NFC、二维码支付,在微信的封闭之下,银行也只能做一些基础功能。其实更期待银行在柜台服务中试用小程序。

银联:在移动支付竞争中,银联一直处于弱势,面对小程序的创新,银联能做的很少,线下支付进一步被蚕食。其实如果银联能够与微信合作,让小程序开放NFC接口,可能会给NFC支付带来好机遇,当然,这可能性真不大。

支付机构:支付机构现在基本成为了微信、支付宝和银联的代理,再一次考虑站队的时候到来,小程序带来的开发需求,或许能够给疲于寻找新赢利点的支付机构带来一线生机。

无论你承不承认,这9个月来,你的朋友圈不断被小程序的信息刷屏。很多人说小程序出现了,手机里的各种APP可以卸载了,那些应用市场、刷榜刷分的公司也基本到了关门歇业的时候。我表示认同,就像是新媒体的兴起传统纸媒的落寞,造纸厂当然也就首当其冲了。

微信支付的饕餮盛宴

任何商业模式都需要支付去完成闭环,展现出开放姿态的微信只要控制住了支付也就意味着掌控着整个小程序的生态系统。你可以在微信的地盘上做很多事情,但是当你想赚钱的时候,微信会告诉你:不好意思,这个钱必须要由我来帮你收。

从客观效果上看,小程序定然会引发新的支付大战,而这场战役将决定谁最终问鼎未来商业模式。微信与支付宝两个产品的特点来看,这一点又是有利于微信的。

小程序或将改变第三方支付格局

说到第三方支付,支付宝是毋庸置疑的NO.1,不只是因为它占据着最大的市场份额,还在于它开启了第三方支付的先河。鉴于当时的商品交换情况和个人信用体系不健全的局面,支付宝首创了第三方担保交易模式,在买方和卖方中间充当媒介,提供第三方强制担保兜底,不仅解决了中国互联网购物的信任问题,还为自己积攒了大量的用户。

但这次,对于线上支付机构(包括支付宝)的市场份额将被小程序蚕食。

举个例子,某APP想接入支付接口,他需要去找微信、支付宝、银联申请,当然还有首信易支付、环迅支付等公司的BD在想办法也拿下这单。现在呢?大量APP都去做小程序了,微信用户使用习惯养成以后,这些支付方式还会有市场吗?(当然有,但是一定会变小很多)

张小龙在2017年的微信公开课PRO版上一直在强调小程序是定位于线下的一个产品

微信小程序的应用场景更多会在线下产生,比如你在餐馆点餐的时候,当你在加油站加油的时候,当你正在进行一些本地化生活服务的时候,你拿起手机扫一扫商户的小程序二维码,然后……

对的,不需要现金,也用不到扫码支付,包括线下坚不可摧的银行卡收单体系下的POS机也无用武之地。

微信会轻量提示用户周边的小程序,而这种基于LBS进行服务搜寻的功能正是支付宝—口碑的强项。也就是说小程序也将带给支付宝口碑以无形的压力。

支付市场的大蛋糕让不少互联网企业蠢蠢欲动,但不管是腾讯的财付通还是京东的网银在线,都无法撼动支付宝的绝对地位,直到微信支付的到来。三年的时间内,微信支付从一开始的不被看好,到后来的逐渐接受,如今已经成为人们最为频繁的线上支付方式。

不断地迭代创新、丰富的场景,极大吸引了用户使用微信支付。如今,微信支付的市场份额已经超过移动支付市场的30%,与支付宝的差距正在逐步缩小。

这是一个没有硝烟的战场,小程序或将助力微信支付实现完美的降维打击……

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